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Devenir propriétaire de ses bureaux sans se ruiner, c’est possible. Le crédit-bail immobilier permet de financer l’acquisition de son local commercial sur le long terme. Des mensualités plus faibles, c’est autant de pression en moins sur les finances de l’entreprise.
Le crédit-bail est particulièrement intéressant pour les biens d’un montant supérieur à 150 000 euros. Le principe ? Une société spécialisée -souvent filiale d’un établissement bancaire- devient propriétaire d’un bâtiment (neuf ou ancien) qu’elle loue à l’entreprise concernée pendant 10, 15 ou 20 ans. Période assortie d’une promesse de vente. Les loyers s’apparentent alors à des mensualités mais, la propriété des locaux étant la première des garanties pour le crédit-bailleur, le montant de l’opération peut dépasser le taux d’endettement habituel. Autrement dit, le montant de l’apport indispensable est plus faible que pour un emprunt classique.
Le crédit-bail apparaît donc comme une solution alternative de financement des entreprises. Une remarque importante : le coût de l’opération est souvent légèrement plus élevé que celui d’un prêt ordinaire, d’autant que le locataire doit assumer l’entretien, l’assurance et les impôts liés au local.
TC CONSEILSBonjour, Je me permets d'apporter quelques précisions à votre propos. En effet, je n'ai encore jamais constaté un établissement de crédit, financer un bien immobilier en crédit-bail immobilier en dessous d'un montant de 500 K€. De même que sur une période de 10 ou 20 ans. En 10 ans de banque d'affaires et 5 ans de courtage dans ce domaine, l'usage que j'ai essentiellement constaté est une durée de financement de 12 ou 15 ans. Certes pouvant être légèrement plus élevé en conditions de taux qu'un crédit bancaire, il permet surtout dans de nombreux cas, d'éviter tout autofinancement qui serait a contrario demandé en crédit bancaire. La quotité de financement pouvant aller même jusqu'à 110 % du besoin, incluant ainsi les frais. Enfin, selon la bonne négociation du courtier, cet éventuel "surcoût" entraînant une échéance a priori un peu plus élevée que s'il s'agissait d'un crédit bancaire, peut tout à fait disparaitre grâce une valeur résiduelle de rachat un peu plus élevée en fin de contrat. Autour de 10 % par ex. Je vous rejoins tout à fait sur l'idée que cela constitue une véritable alternative au crédit bancaire. Thierry Capdevielle TC CONSEILS 06 19 41 26 98
CHRISTIAN JULHE (CJ CONSULTANT)Bonjour, je souhaite nuancer légèrement le propos du contributeur précédent, en ce qui concerne le montant minimum des financements en crédit-bail immobilier. S'il est exact qu'un dossier de crédit-bail est un peu plus long et complexe à monter qu'un dossier de crédit, et justifie de ce fait, un montant minimum, il ne faut pas oublier que la plupart des sociétés de crédit-bail immobilier sont fililales de groupes bancaires généralistes et travaillent donc avec la clientèle de leur société-mère, qui leur transmet des dossiers. Afin de satisfaire cette clientèle, et pour des raisons commerciales, certaines (pas toutes, c'est exact) acceptent de traiter des dossiers de faible montant (autour de 250/300 KE), Il est donc tout à fait possible d'obtenir un financement inférieur à 500 KE, encore faut-il savoir à qui s'adresser. Christian JULHE, Conseil en Financement de l'immobilier d'entreprise (01 39 74 35 31/06 61 45 17 10
TC CONSEILSBonjour, à propos de montants de moindre ampleur, nous constatons effectivement davantage les filiales de certains groupes bancaires, souvent mutualistes, étudier ce type de dossiers. Cela réduit pour commencer le nombre de crédit-bailleurs concernés. Ensuite, même si ce type d'établissements travaillera sur ces montants sur la clientèle de leur maison-mère respective, cela reste assez exceptionnel. Les frais fixes, le temps administratif afférent à un dossier sera sensiblement le même pour un financement de 3.000 K€ ou de 300 K€. Par souci de productivité, il est tout de même à penser qu'un dossier de 3.000 K€ est plus rentable que 10 dossiers de 300 K€. Je parle ici en terme de back-office. En terme de risque, cela pourrait être vu différemment, mais l'analyse intrinsèque de la qualité de l'actif immobilier objet du crédit-bail amende le risque constitué par la pérennité de l'emprunteur chez certains crédit-bailleurs. cette vision et expertise immobilière à ce niveau permet de confirmer dans la poursuite du propos initial qu'un crédit bancaire sera plus facile à obtenir qu'un crédit-bail immobilier concernant par ex un petit actif immobilier très spécifique ou encore un petit hangar situé dans une petite commune isolée, nonobstant l'extrême qualité financière de l'emprunteur. Thierry Capdevielle, courtier en financement immobilier d'entreprises (06 19 41 26 98)
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